我的表弟小杰是個對未來有規劃的年輕人，大學畢業參加工作剛三年，工資不高，竟然有存款5萬！老弟，我得向你請教了。這不，剛加薪又開始規劃五年內買房子。五年，僅靠工資能攢夠買房首付款嗎？

我們先來看下他的收入情況。他加薪後稅後月工資接近7000元，每年的獎金合計大概20000多，目前買了一些收益比較穩定的理財產品，年化收益率在5。5%左右。父母能支援20萬，但是表弟用其中的10萬給父母躉交了一份商業養老保險。

固定支出方面，表弟跟父母同住，每月固定支出2000元多一點，另外還給父母投保了醫療保險，每年保費2000多元，自己投保的重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，每年保費合計不到9000元。除了衣食住用行等的必需開支，商業保險是最大支出項，用表弟自己的話說，買保險雖然不能發財致富，但是，無論什麼情況下，至少能保證家人老有所養，病有所醫。不懼怕任何風險，才能毫無後顧之憂全力奮鬥！

老弟，為你的擔當和周全的安排點贊！

回到正題，按照他目前的收支情況，可以考慮留5萬存款備用，其餘10萬一次性投資理財產品，另外每月工資的4000元買理財產品。我們看看他五年後本息總收益能有多少。

計算當前投資的未來收益值，有個很好用的財務函式fv函式。

如果利率是固定的，分期投資的金額也是固定的，則可以用FV函式快速計算出未來的收益，即終值。

該函式語法結構：

fv（rate，nper，pmt，［PV］，［type］） ，翻譯過來就是：

終值（本利和）=（利率，投資總期數，初始值，每期投入，模式）

rate：必需的引數，表示固定利率。通常用年表示利率，如果是按月利率，則利率應為年利率/12，如果指定為負數，返回錯誤值“#NUM！”。本案例，投入是按月的，所以這裡輸入月利率5。5%/12

nper：必需的引數，表示總的投資期數。如果利率是年利率，這裡就用年數；如果利率是月利率，這裡就用月數。也就是rate和nper要對應。本案例，應該輸入月數，5年就是60個月

pmt：必須的引數，各期固定投資的金額。如果省略pmt，或為0，則必須包含後面的pv引數。本案例，就是每月固定投入的4000元，因為是支出，所以記為-4000

pv：可選引數，表示投資開始的一次性投資金額。如果省略pv，或為0，則必須包括pmt引數。本案例，pv就是-100000

type：可選引數，表示支付是期初還是期末，期末為0，期初為1。 本案例，選擇月末

下面我們就來看看他五年後的總收益是多少。

函式計算步驟：

首先，在excel中輸入fv()函式的各引數

接著，在B7的單元格輸入函式=fv(B2, B3, B4, B5, B6)，得出計算結果：

五年後的總收益是407094元。

40萬餘元，在我們這樣一個四線城市足夠交一套房子首付了。

還說本案例，如果表弟沒有父母的支援，僅僅每月投入4000元購買理財產品，用fV函式很容易算出五年後總收益是275523元，付首付就不太夠。

大家都來算一算，你的工資水平，幾年能買房子？

還有兩個很有意思的問題：一，很多男士喜歡抽菸，假如每天抽一盒煙，一盒煙20元，一個月的買菸費用就是600元，一年就是7200元，20年就是144000元。如果不抽菸，把這筆錢每月定存做理財，年化利率5。5%（不要覺得年化利率5。5%很高，舉例說吧，很多保險公司的萬能賬戶現在的利率都在4。5%——6%之間），20年後本息收益有多少呢？

用fv函式算一下：261376元。如果擅長理財，收益率達到10%，那麼20年後的總收益高達455621元，是本金的3。16倍。吞雲吐霧間，半套房子沒了…。。。

另一個問題，每個孩子都有過的疑問：媽媽每年替我儲存的壓歲錢有多少了？一個小孩子，現在一年的壓歲錢按3000元算，不多吧，從0歲到18歲，一共54000元，如果年年都拿去做理財，年利率分別按5。5%，10%算，18歲時總收益竟然達到了88444元，136798元。回家記得問媽媽要壓歲錢哦…。。。

PV函式不但能計算當前投資的未來收益，也能計算貸款還款額。比如，我貸款50萬買房子，貸款利率5。39%，貸款期限25年，採用到期一次性還本付息方式還款，那麼我總的還款額就是fv（5。39%，25，0，500000，0）=1918101元， 僅利息就是本金的2。84倍

怎麼樣，複利的奇蹟體會到了嗎？fv函式的精髓get到了嗎？如果還沒有，開啟excel算一下，如果你從22歲參加工作起，每月存300元做理財，年化利率6%，到你60歲退休，本金一共165600元（300元*12個月*46年），總收益能有多少？有沒有驚到你？

今天的分享就是這些了。有任何問題或者建議歡迎留言！

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