大家好，我是彭慧瓊Alta。

我猜你又被騙了，現在點關閉還來得及。

如果你繼續看下去可能會迷失自己。

以上是免責，宣告概不負責。

今天要談的話題還是關於錢的，對，MONEY！再說一次哦，

這是一個喜歡談錢的公眾號，

如果你想了解錢的更多有趣玩法，歡迎關注我

，這裡面都是我的真實感受和分享~

上篇文章

讓我獲得了幾十位粉絲的關注，看來視金錢為糞土的人還是少數~

前兩天我一個朋友來找我聊天，他說現在他雖然賺得挺多，但總是隱隱的覺著有些不安，問我有沒有建議，想考慮給自己買點保險。

通過了解得知，我這位朋友

年薪百萬

，年紀輕輕已經做到中高層。收入豐厚，但每天的工作也是非常忙碌，經常加班到半夜才回家，週末還得陪兩個孩子。人到中年，壓力自然接踵而至，這也難怪他有風險方面的擔心了。

我問他擔心什麼，為什麼想買保險。

他說擔心萬一他發生意外，全家的經濟支柱就沒了

，想給自己和家人都做一些保障。風險之下，他最先惦記的還是他的家人，

真是一個超有責任心的好男人。

我在後續的溝通中，幫他梳理了一些關鍵問題，整理如下。

01

為什麼要買保險？

其實我接觸的絕大部分客戶，在為什麼買保險的這個問題上，答案几乎都差不多。

“我需要一個保障”

這是最簡單的理由，但是我們有沒有想過，

為什麼我們需要一個保障？在什麼情況下，我們才會擔心家人或自己發生風險呢？

在我看來，

之我們之所以有保險的需求，其實都是錢方面出了問題。

保險只解決錢的問題

我們的身體健康，風險機率都不會因為我們買了保險而發生變化。

之所以我們需要保險，

是因為“當下”我們的錢不足以應對“當下”可能發生的風險。

保險不是為了我70歲老了後發生風險買的，而是因為現在我沒錢抵禦風險，所以我才需要保險。如果我現在有足夠的錢，好比存款500萬，那保險就不是一種必須，而僅是一個選擇。

保險最終目的是讓我們擁有足夠多的錢

問個問題，你覺得你們家最值錢的資產是什麼？是錢？房？還是人呢？

什麼叫做值錢，值錢的概念不在於價格，而是在於擁有持續賺錢的能力，

是能給這個家不斷創造現金流的能力

。

一個年薪百萬的人，之所以擔心自己生病或意外而影響家庭，本質上是因為

如果他失去這份工作收入，那麼他將無法再給這個家庭每年帶來至少100萬的現金流。

在這種情況下，他們家最值錢的其實就是這個人，所以先得給人做好保險。

如果你的房子，或者你的金融資產每年能夠給你的家庭帶來100萬的現金收入，那你一定不會那麼擔心人發生風險，因為即便人不工作了，你的房子或者錢每年還能給你帶來100萬的收入。這時候最值錢的是你的房和錢，所以這時候應該給房子和錢配置好保險。

保險是保有價值的東西。

為什麼說保險的目的是為了讓我們擁有更多的錢？

因為我相信絕大部分人都希望有一天實現躺賺，不工作也有錢。當我自由了，我會有更多的時間和精力去享受人生，追尋夢想。我不必再為了生存而被迫出賣自己的時間。那時候，

工作不是必須，只是一種選擇。

擁有選擇的自由才是真正的自由。

要達到這個目標，我們只有賺夠足夠的錢，最終讓這部分錢來代替我們工作，使得我們從捆綁中解脫出來，擁有更多的時間享受人生，追求夢想和人生價值。

而保險，就是為了保證這個目標能夠順利實現的一個工具。

人是血肉之軀，難免發生風險，當面臨到重大的人身風險來臨時，保險能夠讓我們不受到任何損失，並且還能夠以同樣的速度和數量繼續累積財富。保證我們的財務目標一定能實現，這就是保險最根本的意義。

02

該如何配置保險

下面以一位百萬年薪的人為例，我給出自己一點建議。

高階醫療

可以說，

高階醫療是必選

。

如果你擁有了一箇中國大陸範圍的高階醫療險，你相當於擁有了全中國最好的醫療資源，最好的大夫，最好的病房，最好的看護，最好的藥品，最好的治療手段。一旦發生重症，只要你想治，你可以非常有底氣的說“我要治，我有高階醫療”，能最快用上最好的資源，而根本不用擔心錢的問題。

高階醫療是可以在關鍵時刻救命的。

之前寫過一篇文章，直接戳 《擁有高階醫療是什麼體驗？》

高階醫療能夠讓我們在生重病時，不會損失自己的現有財富，用最好的醫療資源去保住創造現金流的收入者，讓他更快更好的康復，繼續為家庭創造收入。

不損失已有的財富，是為了讓我們的儲蓄變得更多。

重疾險

如果經濟支柱一旦生重病的話，就會直接導致收入的中斷。假設需要恢復個兩三年的話，給家庭直接造成收入損失。現金流沒有了。

雖然說高階醫療可以解決我們醫療費用和醫療資源的問題，但是除了醫療費，我們仍然是需要消費的，比如生活費，孩子學費，房貸車貸等。可能回家休養還得有額外的護理，康復，營養費用。但是我們現在沒有收入了，

這時候我們積累財富的速度反而沒有增加，而是減緩甚至是負增長了。

所以，重疾險其實是用來解決我們收入損失問題的，重疾險最大的意義就是能夠讓你即使是在生病不能工作的期間，

它來代替你賺錢。

你可以安心修養，安心治病。讓我們財富積累的速度不會減慢減緩，保證我們能夠在自己規劃的時間內實現目標。

對於重疾的保額，我建議至少做到3倍年收入，最好做到5倍。

壽險

前面我們說了最常見的生重病的情形，現在來看一種更加極端的情形。

身故

——人生中最無法承受的風險。當收入支柱不幸離開，這意味著我們的

收入永久性的終止

。

永久性的收入損失，說明家庭失去了這個最有價值的資產，這個損失本身是無法挽回的。但是，因為我們生而為人，我們每個人肩上都擔負著責任和義務，當

我們沒有辦法繼續履行自己的責任時，

我們只能把這些責任轉化成錢，讓這些錢幫我們去繼續完成我們沒盡的義務

。

壽險是買給家人的，這是一種責任的金錢量化體現，更深的是一種對家人的愛。就像那句話：如果有一天我再也見不到你，我希望給你留下的是愛而不是債。

壽險的保額建議做到年收入10倍以上，年收入100萬的話，建議至少把保額做到1千萬。

意外險

意外主要是賠付由於意外傷害導致的殘疾風險，而殘疾是按照比例賠付，所以這就要求保額更高。一般建議把保額做到壽險相同，最好是壽險的2倍。

當然，意外險身故和殘疾的發生機率比較低，所以保費也相對比較低廉。

總結一下：

以30歲左右，年收入100萬的男士舉例，配置入門級高階醫療，消費型重疾300萬，定期壽險1000萬20年，意外險1000萬來算的話，整體一年的保費也就不到5萬塊。

一年用半個月的工資，保住自己未來10年的收入能力，且不用擔心自己生病而讓家庭經濟造成損失。能讓我們保住已擁有的財富的同時，讓家庭財富穩步上升。

03

下一步該怎麼做？

在我們保護好了這個創造財富的資產後，

下一步就是努力賺錢！

用最快的速度讓我們家庭的財富積累到足夠的數額，讓這部分錢代替我們賺錢，並且是永久性的持續賺錢。

這裡給大家分享一下我對自己的規劃，請戳這裡 。

所以，在沒有積累到足夠的本金時，

我們應該把主要的精力用於賺錢，只有人的價值才是最大的

，普通人改變命運最有可能的是靠自己，而不是理財投資。

首先任何投資都有風險，投資最重要的是不虧損本金，先學會立於不敗之地，才有機會戰勝別人。先學會如何不賠錢，才能學會如何賺錢。

其次，本金不夠大的情況下，收益率再高沒有意義。10萬本金，即便達到10%的收益率，也就賺1萬。但是100萬本金，只需要做到1%的收益率，就能達到1萬了。

前期多積累，多賺錢，用更多的時間去做單位時間回報率更大的事。談到時間和錢的關係，歡迎你戳我這篇即將要火的文章 《

富人的秘密—我們到底是靠什麼賺錢？

》

最後，投資其實是和人性的博弈，一個人的財富和他的認知程度成正比的。一旦不匹配，這個世界會有10000種方式收割你的財富。這裡我想分享一下那些年我幹過的蠢事，請戳這篇文章 。

最好的投資其實是投資自己，讓自己擁有更多賺錢的能力，讓自己的認知同步提升，做好財務規劃，踏踏實實一步一腳印的積累，穩步的實現慢慢變富。

其實是每個普通人最容易實現的選擇。

真理往往很樸素，但做到的人只有極少數。

保險只能擁有安全感，擁有錢才是真正的安全。保險只是幫助你走向財務真正安全的一個工具而已。

好了，這就我對那位夥伴的解答，如果你覺得對於你有點幫助的話，

保險只能擁有安全感，擁有錢才是真正的安全。保險只是幫助你走向財務真正安全的一個工具而已。

，謝謝你！

如果你有關於金錢方面的困惑和疑慮，歡迎隨時來找我，我想聽你的故事。

不見不散~

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希望你幫我點右下角的“在看”

彭慧瓊 Alta

85後寶媽，保險經紀人

原外企高階產品經理

網紅民宿房東

雙語啟蒙踐行者

重度桌遊玩家

自由行達人