返還型重疾險打著“

有病治病，沒病返本

”的噱頭，在國內已流行多年，實際上這類保險良莠不齊，差異極大。

很多人都是看中了返錢，實際上產品到底怎麼樣，根本說不出一個所以然。

今天深藍君就透過

12 款返還型重疾險對比

，一起來看看哪款比較好？以及有哪些要避開的坑？

主要內容如下：

1）返還型重疾險那麼多，怎麼選？

2）12 款返還重疾險測評，哪款好？

3）返還型重疾險，真的值得買嗎？

一、返還型重疾險那麼多，怎麼選？

本著不想吃虧的想法，很多人特別偏愛買返還型的重疾險，心裡想著反正沒出險，錢還是自己的。

表面上都叫返還型重疾險，但其實裡面的學問非常大，建議大家在選擇時，關注如下幾點：

1、能返多少錢?

有些是返保費，而有些是返保額

，僅一字之差，可能拿手到的錢就相差了好多倍。

以 0 歲女孩，20 年交為例：

天安愛守護 2019:

總保費為 7。4 萬，77 歲返還保費 7。4 萬

工銀御立方 5 號:

總保費為 6。9 萬，77 歲返還保額 40 萬

所以表面上都是返還，實際上返還的金額可能會相差巨大。

2、返還之後，保障怎麼辦?

銷售人員在介紹產品時，都會強調返本的賣點，但返還之後保單怎麼辦，很多人卻閉口不談。

目前主要有兩種方式：

返還後，保障繼續:

例如信泰人壽恆泰無憂，80 歲返還保費，81 歲身故仍然可以賠付 40 萬；

返還後，保障結束:

比如平安人壽福滿分，80 歲返還保費，合同終止，81 歲出險不再賠付。

甚至還有一些銷售人員會曲解保險的

現金價值

，把沒有返還的終身型重疾險，暗示消費者退保也能實現返還的功能。

3、為了返還，要交更多錢:

返還型重疾險的本質，就是比普通保險多交了很多保費。

保險公司把多交的錢去投資，最後把已經貶值很多的本金返還給我們。

我們以天安愛守護 2019 為例，分別選擇 66 歲、77 歲、88 歲返還，和不返還進行一下對比：

如圖所示，如果選擇 66 歲返還，那麼每年為了返還要多交 5156 元的保費。

如果不幸在 60 歲前罹患重疾，那麼只能獲得 40 萬保額，和不返還的產品是一樣的。

為了保費返還，每年多交的 5156 元保費，就這樣打水漂了。

保險公司是營利性組織，所有產品都是經過反覆的精算、利潤測試，想佔保險公司的便宜，可能想得有點簡單了。

然而現狀是，很多人一聽能返還就覺得產品好，不關注保障和同類產品對比，盲目投保吃了虧卻還不知道。

二、6 款定期重疾險測評，哪款好？

返還型重疾險每家公司都有，但即使是同一家公司的產品，返還的方式也會有所不同。

本著通俗易懂的原則，深藍君將返還型重疾險進行了如下分類：

定期返還:

只保一段期限，返還後合同結束不再提供保障

終身返還:

返還之後還可以繼續提供保障，80 歲出險了還能賠付幾十萬的保額

建議不要草率的認為返還型重疾險都差不多，要關注如下幾個方面：

①能返多少錢？

②什麼時候返錢？

③返還後還有沒有保障？

不同產品差別還是挺大的，深藍君選擇了 6 款市面上熱銷的產品進行測評，同時加入了一款保障接近的，不返還定期重疾險。

話不多說，直接上圖：

經過對比可以看到，保障接近的情況下，定期返還型重疾險每年所交保費是不返還的 2-3 倍。

保費返還，就是我們用多交幾倍的錢換來的。

如果你確定要選擇一款定期的返還重疾險，深藍君建議：

如果偏愛返還:

工銀安盛御立方五號表現算是比較不錯的，不僅重疾、輕症多次賠付，而且最早 66 歲就可以返還 40 萬保額。

返保額的好處是：雖然 66 歲以後不再提供保障了，但返還的 40 萬

相當於提前拿到了理賠款

。

錢到手上以後想怎麼花都可以，適合預算充足不差錢的朋友。

如果是工薪家庭投保:

在預算不多的情況下，想花最少的錢買到更高的保額，深藍君重點推薦類似康樂 e 生 B 款，保障並不比返還的差，該有的保障都有。

其實對於普通人來說，過去我多次建議考慮消費型重疾險，剩餘的錢可以用作其他投資，或家裡的各項開銷。

實在沒有必要把我們交的錢，幾十年都套牢在保險公司。

三、6 款終身返還型重疾險測評

除了定期返還重疾險，市場上還有很多終身返還重疾險。

這類產品有可能拿到 2 筆錢，一筆是指定時間（ 比如 77 歲 ）返還的保費，還有一筆是出險後幾十萬的理賠款。

同樣，為方便對比，我篩選瞭如下 6 款產品：

上面的產品當中，深藍君建議關注天安愛守護 2019、光大永明吉瑞寶，保障相對更加全面。

四、返還型重疾，真的值得買嗎？

無論是買保險，還是買家用電器，我覺得一定要物有所值。

下面深藍君就通過幾種搭配，帶大家一起看看返還型重疾險，到底值不值得買？

我搭配了三套方案：

方案 1:

平安福滿分（返還型）

方案 2:

復星康樂 e 生 B（消費型重疾險，含有身故）

方案 3:

康惠保旗艦版 + 大麥定壽 （消費型重疾險 + 定壽）

具體詳情如下：

透過上圖我們可以看出：

方案 3:

年繳保費僅需 2746 + 410 = 3156 元，保費不到返還型重疾的三分之一，但在 60 歲前的保障是沒有差異的。如果先重疾再身故， 60 歲前更是可以賠付 2 次，合計 100 萬。

方案 2:

康樂 e 生 B 款和返還型重疾保障差不多，包含了重疾和身故責任，簡單明瞭，由於沒有返還，價格也並不貴。

方案 1:

相比前 2 種方案來看，除了滿期返還 31。2 萬，保障沒有太多優勢，保費還貴了 3 倍，個人覺得價效比不高。

返還重疾險的本質就是：

我們多交了很多錢，保險公司拿去理財，然後把已經貶值很多的本金，在幾十年後返給我們。

所以如果預算有限，透過

消費型重疾險 + 定期壽險

的組合，可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險，是分別賠付一次的。

保險公司不是慈善機構，不花錢免費得保障的事情，只會發生在童話世界裡，建議大家理性看待。

五、寫在最後

保險無法買前試用，所以常常會給人一種“ 買了保險沒用上，錢就白花了 ”的錯覺。

但從 2018 最新理賠年報來看，保險公司每年賠出去的錢，都是上億元的真金白銀。

沒用到說明我們沒有發生任何風險，只是我們運氣好，而我們交的保費都被用來幫助遭遇不幸的家庭。

深藍君在《科學投保五大原則》一文中一直強調，買保險要保障歸保障，理財歸理財。

與其把錢花在返還、分紅、理財等功能上，倒不如把多餘的錢儘可能的買高保額來得實際。

希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的親朋好友。

挑選保險的路上，我們願陪您一直前行：）

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