#意外險#

前段時間有一位朋友出了“意外”，卻被意外險拒賠了。

於是他找到奶爸，明明是“意外”，意外險也會拒賠？保險是不是騙人的，這不合理呀……

奶爸聽他吐槽了一番，也對保單的條款以及對應於朋友的“意外”做了解釋，最終他才明白原來意外險中的“意外”有明確的定義的，有嚴格的界定標準。

而現實生活中很多人還是搞不清意外險理賠的條件，以至於出險被拒賠，那麼哪些情況不在意外險的賠付範疇內呢？

一、意外險被拒賠，這些情況不在意外險賠付範疇內

意外險被拒賠其實並不是司空見慣的事，經常關注保險資訊的小夥伴可能多少都聽過。

既然我們要知道哪些情況下會被拒賠，那麼首先要弄清楚意外險具體的定義。

意外險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。

從定義可以看出意外險的賠付主要包含被保人死亡、傷殘、意外醫療支出等。

而意外險理賠的前提是，這些傷害必須是意外造成的，意外險對於意外的理賠必須滿足四個條件：外來的、非疾病的、突發的、非本意的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

外來的，非疾病的，意味著如果是身體本身的疾病導致的，不符合理賠標準。

比如前兩年演員高以翔在錄製節目中，搶救無效離世，應該屬於猝死，可能跟身體的內部的疾病相關，並不屬於意外。

不過現在很多意外險也將猝死納入意外保障中，後面我們可以結合具體產品分析。

突發的、非本意的，就是說，這件事情的發生不能預知，且不是相關人員故意為之。

這也涉及到很多“騙保”的事情，比如影視劇中總有給家人買高額意外險，刻意製造“意外”，導致被保人身亡，騙取保險金，這些是違法的，當然也不屬於意外險賠償的範疇。

那麼哪些意外可以賠付呢？比較常見的交通意外。

截止到2019年我國汽車保有量為26150萬輛，機動車保有量為3。4億量，從2000年到2019年每年發生的車禍次數都有20W+，每年都有幾萬人因車禍喪命。

這些冰冷的資料背後，可能就是一個個家庭失去頂樑柱，他們需要承擔家人離開的痛苦，可能還有鉅額負債……

交通意外通常情況下都屬於意外險賠付範疇，如果被保人不幸因為交通意外身故，有一份意外險至少還能給家裡留下一筆賠償金，為其繼續履行家庭責任。

當然意外險中往往有免責條款，對於戰爭、犯罪等造成的，一般都在免責範圍內，也是不賠的。

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二、意外險該怎麼投保，怎麼選？

上面我們瞭解了意外險的定義，以及不理賠的範疇，同時我們也應該清楚意外險的重要性，用一句老套的話：誰也不知道明天和意外哪個先到來。

每一個群體都有可能遭遇意外，很多意外不會造成死亡，卻會讓家庭遭受巨大經濟負擔，而如何將這部分風險轉移呢？

奶爸覺得意外險應該是目前較為明智的選擇，可以將意外風險轉嫁給保險公司。

那麼不同人群應該如何配置意外險呢？

下面奶爸分別從兒童、成人以及老人三大群體著手，結合具體產品跟大家說說意外險的配置問題。

1.孩子的意外險該怎麼選？

表格中展示了4款少兒意外險，奶爸直接給出幾點投保建議：

追求醫療保額高：大保鏢II意外險-少兒版

這款產品的意外醫療保額有10萬元，是這些產品中最高的，可以給被保人更有力的保障，滿足意外醫療的費用需求。

追求住院津貼保障：寶貝守護計劃2021、大保鏢II意外險-少兒版

這兩款產品都有意外住院津貼保障，都是100元/天，可以在一定程度上減輕家庭經濟損失。

追求費率低：小超人少兒版

小超人少兒版基礎版保費為30元/年，費率可以說相當低，如果預算有限，可以考慮。

2.成人意外險該怎麼選

成人（18-60歲）往往都是家庭的主要經濟支柱，一旦遭遇意外風險，可能直接影響家庭生活，因此配置意外險是必要且必須的。

這幾款產品都有多個版本，大家可以根據需求靈活選擇合適版本，比如費率低可以選小蜜蜂2號基礎版，高額猝死保障可以選擇至尊版。

3.老人意外險該怎麼選

老人（超過60歲）能買的保險產品比較有限，上面幾款意外險是目前市面上投保年齡限制比較寬鬆的，最高投保年齡可以達到85週歲。

如果實在不知道如何配置，可以來諮詢奶爸保測評

三、奶爸總結

總而言之，意外險中的“意外”跟我們平時說的意外有一定差別，只有符合外來的、突發的、非疾病的、非本意的這四點，才能獲得理賠。

當然大家在投保時還要看清免責條款，如果有健康告知一定要如實告知，否則都可能影響理賠哦。

意外險賠付範疇雖然有限制，但是日常中的交通事故等都在保障範圍內，一份意外險費率不高，卻可以減輕家庭經濟損失，不失為以小博大的選擇。

至於不同人群該如何選意外險，可以參考文章，如有疑問，歡迎給奶爸留言！

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