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校園貸的初衷並不善良

從網際網路金融的行業上來講，學生確實屬於優質的群體，這裡所說的“優質”，另一層的意思也許就是：好騙。

這是一群社會閱歷並不豐富，無畏而不理性的少年。

他們還沒經歷過社會的險惡和複雜的人生，當單純、不理性、無畏再組合1個不善良的陷井時，往往得到的就是一個可怕的人生。

河南的一名在校大學生，用自己身份從不同的校園貸獲得貸款數十萬元，當無力償還時跳樓自殺。

廈門大二女生身陷“校園貸”，在泉州賓館自殺。這個女生借款的校園貸平臺至少有5個，僅在“今借到”平臺就累計借入57萬多，累計筆數257筆。家人曾多次幫她還錢，她收到“催款裸照”後，不堪壓力自殺。

興平市劉先生22歲的兒子明明（化名）在家中自縊身亡。同樣，也是因為校園貸。

北京外國語高校的大學生，在吉林老家溺水而亡。家人發現他留下的遺書後，他的手機還不間斷收到威脅恐嚇其還款的資訊。此前他在多個校園貸，已累計達13萬餘元，其中一筆借款數額為1100元，一週後需還1600元，周利息高達500元。

大二學生朱毓迪貸款20多萬，用於同學聚餐以及消費等，無力償還時跳江自殺。

這種的例子很多了，大學生因網貸自殺的事件層出不窮。自殺的人也許是個終結，但更多活著的人還在飽受惡意催收的殘害，這些家庭仍沉在水深火熱當中無法自拔。

校園貸的錢太好賺了，市場開發很容易

2015年的時候，我和一位網貸平臺的大佬（全國知名平臺）曾深入聊過這個問題，他很直接的告訴我：學生是最“優質”的群體，是網貸行業的肥肉，是最有營養的一塊肉了。原因很簡單：放款易、壞帳低、利潤高。這邏輯背後對應著3個並不善良的初衷：

放款容易，市場好做；

學生最容易形成衝動消費。我們必須得承認這些年校園的風氣確實有些問題，從高中到大學，校園已經攀比成風，手裡不拿個iphone，寢室不放個蘋果電腦似乎就不是大學生了，這誘惑在這些少年的心裡，真的是致命的。懸樑刺股和鑿壁借光已經由讀書楷模變成了譏諷案例。沒錯，每個月有限的生活費怎麼能夠支撐這些孩子去購買高昂的消費呢？

這時候校園貸向他們露出了第1個微笑，“來吧，貸款，只要學生證”。

誘惑如此之大，條件如此簡單，做校園市場就是這麼容易。很多少年就這樣踏上了人生的另一個軌道，他們並沒有考慮到後果，因為年輕的人生還沒有被賦予理智的能力。

但是，校園貸平臺不知道麼？不，他們當然知道，只是良心已經被利慾泯滅。

學生的無知和無畏，正是平臺利潤的來源，你不下地獄，我怎麼賺錢？

壞帳率低，風險很小；以學生的借貸，撬動他家庭的償還額度。

校園貸的壞帳率低，不是因為學生償還能力強，而是因為學生違約要承擔的催收代價太大了，所以結果一般都是：金額小+後果嚴重=家庭償還。

放款給學生的終極目的，恐怕都是為了拖他的家庭下水，失約的校園貸一般都會成為家庭負債的入口。

校園貸主要的2個放款領域是：數碼消費和生活消費，一般金額都在1000-3000元，平臺都會把放款金額控制在家庭的償還能力內。最後償還的金額一般會在幾萬元以內不等，80%的家庭都負擔得起，如果你不償還，就會威脅、恐嚇、騷擾學校、騷擾家人、跟蹤，這種對家庭和學校的催收，會給學生和家庭帶來巨大的心理負擔，維權成本較大，最後都會選擇掏錢妥協。

如果說放貸的設計還略存善意（曰：為了滿足學生的需要），那麼在放款金額和催收的設計上，平臺已經充分暴露了不善良的初衷。

利潤率高，太賺錢了。

一旦出現違約的情況，學生大多無力承擔，只好透過迴圈借貸，借東補西，借新還舊，高額的償還金額大都是由利息產生的。

你們仔細看下，不論哪個網貸軟體的頁面下方，無一例外都有對其他貸款平臺的推薦。這是網際網路行業的一個奇葩現象，在自己的產品放競爭對手的廣告，這種事只存在於網貸領域。

這不是一個諷刺，而是一個恐怖的陷井。

當你在第1家平臺違約時，就給你推薦其他平臺，是希望你在其他地方借更多的錢，來還你的舊帳。潘多拉盒子自此開啟，從最初的借3千，演變到最後的幾十萬並不難。

災難後果不止使家庭付出金錢的代價，更可怕的是摧毀了少年的人生

當一個人失去了朋友，失去了教育機會，失去了家庭，他的人生基本也被摧毀了。

惡意催收和騷擾無疑會讓同學、朋友遠離，哪個朋友會喜歡一身債務，全是麻煩的兄弟呢？深夜能夠陪伴你的恐怕已經不是同學和朋友了，大概只有啤酒和天台，絕境中的壓力無處釋放，脆弱的心理無法渡過，往往就發會展為悲劇。

然後可能會被學校拋棄，絡繹不絕的討債人，會讓這些孩子很難面對不堪騷擾的學校和老師，一些人選擇了逃開學校。那一刻，是他們對人生的放棄，很難想象現在的社會沒有文化和文憑未來怎樣去生存，他們人生的改變竟然如此容易。我們很難判斷這裡面有幾個未來的社會棟樑，他們原本會成為國家建設的主力，失約的校園貸啊，真的已經對我們社會產生了危害。

最嚴重的大概就是被家庭拋棄了。曾經的天之嬌子和乖乖女變成了問題少年，家庭的不理解難以避免。

學生是國家和社會的希望，別讓咱們的利慾毀了他們

《少年說》，少年智則國智，少年富則國富，少年強則國強，少年獨立則國獨立，少年自由則國自由，少年進步則國進步，少年勝於歐洲，則國勝於歐洲，少年雄於地球，則國雄於地球。

險惡的“校園貸”就是篤定這些學生的家長不會坐視學生信用破產、拿不到畢業證，光鮮的“校園貸”就是拿威脅、連坐這種不常規的手段搞“風控”，這種用心確實險惡。

我們不禁要呼籲，勿害我少年，勿害我國家，昧著良心的錢，攥在手裡燙人。

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