越來越多的人知道了資產增長（投資理財）的重要性，而合理實現資產有效提升的前提是先把資產梳理清楚，並且知道不同的錢可以完成什麼樣的任務。

這就是學理財的第一步，即學會對金錢的支配和規劃。理財並不能馬上讓投資人實現財務自由，但是透過管理“現金流”，鍛鍊對財富和未來生活的規劃能力。

如何做好理財規劃？

人生理財規劃必須要有四筆錢。這四筆錢分別是：活錢管理、穩健理財、權益投資、保險保障。實現資產增值的前提是將這些資產劃分清楚，並且清楚它們各自的任務。

（此處“穩健理財”、“保險保障”並不代表理財投資一定盈利，僅作理財方式的客觀闡述， 投資有風險，入市需謹慎）

活錢管理：隨時需要用的錢，主要是用於 3-6 個月的日常開支。

該賬戶存的錢主要是流動性好，風險低，相應的收益也不會太高。常見標的以公募基金中的貨幣基金為主，因門檻低、波動小、取用靈活，最適合用於活錢管理。

穩健理財：3-6個月以上、3年以內，有具體用途但不需要隨時動用的錢。

穩健理財目的以平穩增值、抵禦通脹為主，追求長期持續穩定的收益，對收益要求不高。這筆錢在儘量不虧損的前提下，根據時間搭配適合的投資標的獲取比現金管理更高的收益，常見標的有大額存單、債券、銀行理財、固收+等。

權益投資：留給未來的錢，屬於生雞蛋的雞。最好是3-5年以上不需要用到的錢。

資產的增長必然要求資產有較高的投資回報率，讓資產在承受一定的波動風險，透過較長的投資期限降低投資的整體風險，以獲取投資的超額收益。常見標的以股票、基金、房地產、公司股權等為主，只要選擇自己擅長的品種，做到設立合理的預期收益並堅持長期投資，博取更多收益的可能性。

保險保障：在不確定的未來中，給你的生活一定保障。

活錢理財、穩健理財、權益投資都屬於投資部分，保險保障則屬於保障部分。許多事物的發生並不完全按主觀意志進行，比如“年紀變老、意外疾病等”，為我們的生活帶來了很多不確定性。

為了減少和轉嫁這種不確定性的風險，在可支配的資產中可以投資部分用於保障未來的生活，讓投資人不至於在風險發生的時候承受過多的損失。除保險外，還有一些場景類投顧組合，比如教育、養老等場景下的收益/風險平衡等。

（此處“穩健理財”、“保險保障”並不代表理財投資一定盈利，僅作理財方式的客觀闡述， 投資有風險，入市需謹慎）

四筆錢的分配思路

理財中有個“不可能三角”，即收益率、流動性和風險不可能同時兼得，比如追求高收益、高流動性，那麼必然要承受高風險；不存在一種理財方式同時實現高收益、高流動、低風險。但是透過四筆錢的方式將理財本金進行合理支配，實現“雞蛋不放在一個籃子裡”，讓合適的錢去做適合的事，讓它們儘可能發揮最大的作用。

這裡有個簡單的例子僅作參考。假如一個單身，每月可支配的收入為1萬元，那麼四筆錢可以這樣分配：

（注：僅作參考，不作為實際投資操作指導）

至於具體比例，可能會因人而異，隨著年齡的增長，博取高收益的部分可適當降低比例，有個普適性的“投資100法則”，用100減去投資者的年齡，所得數字就是投資者投資高風險資產的比例。也就是越年輕，越應該增加權益投資的部分。

當然實際操作會遇見很多現實的情況，投資人可根據實際需求，在實踐中調整自己的構建比例。掌握“四筆錢”的理財思維，可以更好地幫助投資人根據具體的用途，為不同的資產尋找合適的投資產品，從而建立一個屬於自己的理財系統。

資產配置決定大部分收益

“全球資產配置之父”加里·布林森就曾說過：“從長遠看，大約90%的投資收益都是來自於成功的資產配置。”可見資產配置的重要性。在一個多資產投資組合中，絕大部分的投資收益來自於大類資產配置，只有小部分的收益來自於標的選擇。對於大部分投資人來說，以資產配置為基礎的投資方式才是正確的投資方式。

資產配置，能夠讓你以合理的、積極的、健康的投資心態來面對市場，尤其當遇到極端市場的挑戰時。資產配置需要根據每一位投資者不同的個人情況因人而異：投資者可以透過專業機構的風險收益測評來了解自己的風險收益定位，同時，只有投資者本身才最瞭解自己的具體資產情況，如果無法做好資產的安排，一定會導致整個投資計劃的混亂。

均衡的投資系統，體現了對市場的敬畏之心。在資產配置中，用合適的資金匹配合適的產品是取得成功的重要因素。

投資是規劃金錢，更是規劃生活，從現在開始，邁出投資第一步，為自己的 “四筆錢”做出適用的規劃吧！

風險提示：本材料不構成任何投資建議，投資者在投資前請參閱本公司在中國證監會指定資訊披露媒體釋出的正式公告和有關資訊。投資人應當認真閱讀《基金合同》、《招募說明書》等基金法律檔案，瞭解基金的風險收益特徵，並根據自身的投資目的、投資期限、投資經驗、資產狀況等判斷基金是否和投資人的風險承受能力相適應。人工智慧投資存在固有缺陷，投資者應當充分了解基金運用人工智慧投資的風險收益特徵。本材料不構成投資建議，基金有風險，投資需謹慎。本產品由浙商基金髮行與管理，銷售機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。