連載17——銀行授信業務授信後管理

在前幾回中，我們介紹了銀行對公授信“三板斧”之

貸前

【

連載8——銀行授信業務貸前調查

】、

貸中

【

連載16——銀行授信審查審批

】的操作流程及要點，今天我們推出

貸後

系列。本文以某行實務為例重點學習

正常類授信客戶（定期/不定期）監控

。有關信貸風險預警和主動退出、以及問題類貸款的貸後管理，我們在後續文中推出，敬請關注。

1。定義、縮寫和分類

授信後監控：

是透過對授信客戶的經營管理活動、相關授信業務及組合的動向進行跟蹤或監控，從而不斷重新評估影響授信客戶的事宜，以確定對授信客戶的授信業務是否存在風險，並在必要的時候採取措施化解風險的活動。

定期監控

：指支行（部）客戶經理和風險處清收人員在對本行授信客戶的生產經營及財務狀況等進行全面瞭解的基礎上，發現、識別、評價客戶授信業務風險，並形成正式報告，根據授信客戶風險等級所對應的監控頻率，定期上報審查審批的過程；

不定期監控

：指本行客戶經理或風險處清收人員透過對授信客戶經常性的查訪，時刻關注與授信客戶及相關的授信業務有關的各種資訊，以便及時發現問題並採取相應措施。不定期監控既包括對已發生的授信業務的監控，也包括對授信客戶自身經營及財務狀況的監控，不定期監控是本行對授信客戶進行定期監控工作的基礎；

預警標識

：指授信物件的內部經營運作和外部環境中出現的可能會對其經營、發展產生不利影響並且可能會危及我行信貸資產安全的應引起關注的訊號，是“正常類授信客戶”向“問題類授信客戶”轉變過程中較普遍出現的早期特徵。預警標識分為一般預警標識和特殊預警標識，特殊預警標識是情況較為嚴重的預警訊號，在對授信物件進行監控時不應僅限於附錄所列舉的預警標識，凡是可能對授信物件的經營運作產生不利影響和危及我行信貸資產安全的預警標識都應進行監控；

預警：

指授信物件雖出現預警標識，但具有有效的風險防範措施，經分析在可以預測的階段內不會危及我行信貸資產安全，故暫時不採取減持或主動退出行動，但仍需對其繼續密切關注，如有必要可以對其風險評級結果進行調整；

減持：

指在授信物件出現預警標識並且可能會一定程度的危及我行信貸資產安全，但不適宜或不能立即全部退出的情況下采取的逐步退出的方法；

主動退出：

指授信物件出現的預警標識將嚴重危及我行信貸資產安全，應儘早採取搶救措施，爭取全面退出，儘可能減少損失。

2。職責與許可權

3。原則和基本規定

1）正常類授信客戶定期監控規定：

a） “定期監控報告”不得照搬原“授信申請書”內容或僅對“授信申請書”內容進行簡單的修改。

b）下次審查日設定原則：風險等級1—5級的客戶，下次審查日為自本次批准日起順延一年；風險等級6—7級的客戶，下次審查日為自本次批准日起順延半年；風險等級8—10級的客戶，下次審查日為自本次批准日起順延三個月。

c）定期監控報告的上報：客戶經理在CMIS系統中“定期監控截止日”提前至少10個工作日上報（節假日不順延，應提前完成並上報），同時上報紙質材料，如未按此要求上報導致額度清零，則客戶經理承擔全部責任；如在上報過程中遇到系統故障，導致長時間不能執行，可先上報紙質材料，授信處授後監控管理人員在系統正常執行後報科技處進行調整並註明原因。凡在“定期監控截止日”前未進行定期監控或定期監控報告未及時上報的，則該客戶的授信額度將自動為零。

d）正常類授信客戶授後監控過程中如發生授信物件或授信業務評級被降為8級或8級以下，按照《問題貸款管理規程》執行。

2）信貸備忘錄規定：

a）如經總行審批的集團授信客戶出現風險預警標識，發現預警標識的經辦行如認為需要採取減持或主動退出措施的，要填寫《信貸備忘錄》和有關書面材料，及時報牽頭行，如雙方意見一致，由牽頭行統籌考慮，制定統一的減持或主動退出方案並報總行公司部、授信部、風險部備案；如雙方意見不一致，由牽頭行以書面報告形式（同時把經辦行的《信貸備忘錄》和有關材料作為附件）按申報集團授信客戶授信業務的審批程式上報總行，由總行對是否減持或主動退出進行終審。

b）如“正常類授信客戶”經過信貸風險預警分析認為需要調整風險評級或貸款分類結果的，且調整後該客戶已不屬於“正常類授信客戶”的，由風險處按“問題類授信客戶”的管理辦法進行管理。

4。操作流程

4。1 正常類授信客戶定期監控