存款利率新的定價方式的落地，實際上是利率市場化的進一步推進，使各家銀行具有更大的自主定價權，所以往後走各家的銀行利率都會出現一定的差異，而四大國有銀行是屬於全國性的大型銀行，與地方性的銀行來比較的話，利率差異是明視訊記憶體在的。

在

6月份利率定價機制調整之前，各家銀行的存款利率，都是按照央行釋出的基準利率上浮加成的方法來進行制定的。我們就以大額的存單產品為例子，三年期定期存款的基準利率為2。75%，那麼各個銀行在此基礎上進行了加成，一般來說都有可能加成50%以上了，達到了年化利率4。12%。

但是在

6月份調整機制出來之後，採用的就是基準利率加上基點的模式，這一下子就將定期存款的利率上限給壓制住了。四大行的存款利率總體上也是“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍地下調，半年及以內的短期利率則有小幅地上升。

而

本輪利率的調整，其實涉及到了三種存款的利率，活期、定期和大額存單。因此不能狹隘的就說四大國有銀行最高利率為

3。25%，而應該是3。35%，這是為什麼呢？

自從

2015年10月24日，央行就不再對商業銀行的利率上浮設定限制以後，我國的商業銀行的存款利率較以往有了明顯的提升。

雖然後續在利率自律機制的約束下，主要大行的利率最高上浮比例都限定於基準上浮

50%，而大額存單是55%。但是對於中小銀行卻並沒有太多的約束，因此國內的中小銀行也迎來了一波高峰期。5%以上的利率一度頻繁地出現在市場上，而村鎮的銀行中更是出現了一年期4%以上的存款利率，直接秒殺了銀行的理財產品。

並且從目前來看，工商銀行的大額存單還真的就是按照

3。35%的最高利率給出來的，雖然之前就有3。987%存款利率的產品。但是對於包括村鎮銀行在內的除四大行外的銀行，大額存單的最高基點為80個bp，也就是說這些銀行三年期的大額存單的最高利率可以做到2。75%+0。8%=3。55%。

不過部分村鎮銀行的五年期存款利率和大額存單就給出了

4%的年化利率，這是因為央行從2015年起就不再公佈五年期的存款基準利率了。換句話說就是，五年期的存款並沒有受到此次利率自律機制的嚴格規定，至少在數值上沒有成文的最高利率上限。

其實基準利率

+加點值在本次調整前，我國的利率執行的是“基準利率*上浮倍數”，比如說基準上浮30、40、50%等等。本次調整以後改為“基準利率+基點”，同時設定了最高的加點值，最高加點值是按照不同型別的銀行劃分為兩個區間的。

本次四大國有銀行對活期、定期和大額存單的最高加點分別是

10bp、50bp和60bp。目前央行基準利率最高的是3年的定期2。75%，所以在調整後四大行的最高利率應該分別是：活期0。45%，3年定存3。25%，3年大額存單為3。35%。

當然上述只是最高的情況，實際上銀行不一定會按照最高的來執行，顯然光從上述的資料上我們可以不難看出，銀行的長期存款利率較以往有明顯地下降了。這也是部分銀行在五年期存款利率上而做文章的原因。

他們是希望透過這種方式，來吸引長期穩定的儲蓄使用者。在河北的某農村信用社給出的五年期定存利率就是

4%，大家可以關注下本地的村鎮銀行五年定存的利率情況。高存款的利率雖然對儲戶是有利的，但是對於整個社會或者說實體經濟卻是一種傷害。

而銀行為了擴大規模，就以高息攬儲，為了確保盈利，就只能以更高的貸款利率放貸出去，不斷堆高的融資成本，這對於實體企業無疑就是一種負擔，甚至還可能限制了實體企業的發展，而實體企業才是整個社會的基石。

因為如果一旦實體企業都掛了，那我們連工作的地方都沒有了，失去了工資與少數的利息增加，哪個輕哪個重？正因為如此，從

2019年以來，國家就開始對各類的“高息存款”進行了限制，並先後取消了各類民營銀行的“創新型存款”。

並且直接出臺了檔案，堅決制止和嚴肅查處高息攬存，甚至是連大額存單的靠檔計息都被取消了。

央行規定在

20萬元以上起步的存款才屬於大額存單，它是能夠享受到與普通定期存款不同的利率浮動標準的。

普通的銀行定期存款頂層浮動利率是在基準利率上上浮

50%，而大額的存單是可以突破50%的現值，最高能達到55%。而當前的農村信用合作社，它的利率浮動與四大行的相差也不多，所以基本上利率也會在3。25%左右。

但是最終的實際執行利率，還是需要去當地的農村信用合作社，也就是農商行來做相對應的諮詢。如果想要尋找價效比比較高的存款型別的，就可以問建投資理財，所以說我們相對來說還是有比較充分的選項的。

但是在全國範圍之內，各家的農商行也並不一定都統一執行最高的標準。換句話來說就是，各家的農商行在具體執行上可能都還存在著差異，有高的也有低的，因為各家的

農商

行自成一體，各自為陣，並不是全國統一法人。

而且這次公佈的是最高加點的上限，所以在不超過上限的條件下，具體能加點多少，就是要根據各自攬存壓力的大小了，以及還有對存款資金的需求程度來確定的。因此，農商銀行的具體利率是多少，還是要以實際公佈的為準。

但是農村信用社是屬於農村的金融機構，而農商銀行是屬於商業銀行，產權制度由合作制變成了股份制。相對地來說，農商行的監管標準更高一些，更有利於銀行的穩健、可持續發展，而

兩者在定期存款的利率上大致也是相同的。

此次定期存款利率的調整，就是利率定價方式由之前的

“基準利率×倍數”改為“基準利率+基點”。基點就是指“bp”，這是利率改變數的計量單位。也就是說1bp就是0。01%，

假如說某銀行的存款利率下降

20bp，那也就是說它的利率下降了0。2%。

由於此次銀行存款利率定價方式的改革，國有的銀行以及大型的商業銀行的最高利率大都是在

3。25%左右，即使是大額存單的產品，利率也很難突破4。0%。但是在一些地方性的商業銀行和農商行的利率相對來說會比較高一些。而我們在存款金額比較少的情況下，是可以考慮一下把錢放在這些利率高點的銀行的。