週五剛寫文章，提到說7月份存款利率又出現往下走的苗頭，沒想到週末還沒過完！一些較高利率的存款產品又來了！比如本文要說的這款，年利率達到4。6%的線上大額存單（最低只要存半年）。

其實說是又來了，只是該大額存單重新“上線”而已：該存單在6月份就在線上平臺推出，但是隨後“消失”不見一段時間，如今又出現了。

為什麼會出現這種奇特的現象呢？這樣的大額存單有沒有風險呢？接下來就來簡單探討下。

線上大額存單：年利率4。6%，最低只要存半年

該存單是由河北廊坊的一些城商行推出的，主要針對線上渠道的使用者（發行時間6月11日至7月10日）。

兩分鐘金融簡單看了下產品說明，它其實是5年期的大額存單，有半年付息一次和一年付息一次兩種，至於年利率都是4。65%。

但是呢，到了線上平臺的時候，它就被“智慧化”改造了。

首先，大額存單可轉讓的功能被重新包裝，變成了“約定6個月轉讓”及“約定1年轉讓”，通俗講，就是平臺自動幫你尋找轉讓的物件，使它實質上變成了6個月期或1年期的大額存單。

其次，在自動匹配轉讓的過程中，平臺收取0。5%的轉讓手續費率，因此該大額存單實際的年利率變成只有4。6%，相當於20萬元存半年，拿的是4600元的利息，存1年則有9200元利息。

最後，該大額存單最大的風險有兩個，一是6個月或1年後，找不到可以轉讓的物件，那你就要繼續持有下去（當然，兩分鐘金融問過客服，客服說這種情況基本不會出現）；二是監管風險，畢竟3年期大額存單最高年利率也才4。2625%，而這“6個月期”就有4。6%，如果監管覺得這產品有“毛病”，那產品可能提前終止。

下半年還有高息存款產品嗎？

兩分鐘金融認為，之所以該大額存單“重新”出現，可能是基於兩方面的考慮：

一方面，既然平臺設定了6個月轉讓和1年轉讓的規則，那麼它就要保證各期限產品到期時，要有“接盤”的使用者出現，才能實現匹配！而透過“限售”是一種比較可行的方法。

另一方面，7月份股市突然出現大幅上漲，現在很多地方都在討論牛市是否出現，甚至有“存款搬家”的衝動，在這種情況下，預計銀行下半年還將面臨一定的攬儲壓力。

因此，正如兩分鐘金融週五的文章提到的，如果你厭惡風險，只想把錢存銀行，那麼年利率超過4%的存款產品，才是較好選擇。這或許線上下比較難實現，但在線上要時刻留意“撿漏”的機會。