蘇明哲接過斯坦福大學的錄取通知書，皺著眉頭，一手扔開

“只有半獎”

蘇母眼睛發亮，“半獎什麼意思？”

“沒有全額獎學金，只免學費，生活費、學習資料費要自己出”

“那要多少錢”

“一年15萬！”

《都挺好》這一幕，引發了很多家長的感慨，上個學咋就這麼貴呢，要知道，現在可能要20萬美金一年。

不過，要是有個這麼出色的孩子，誰都會砸鍋賣鐵提供學費，劇裡的蘇家老母親，就是把蘇州老宅的一個房間賣了，蘇明哲後來才能去美國學IT。

老大圓夢了，小女兒蘇明玉就成犧牲品了，本來可以考清華大學的，家裡為供大哥、二哥讀書已經把家底掏空，明玉只能被安排到師範學院，學費全免。

Part。1

決定孩子命運的是「父母」

開啟孩子人生之門的是「父母」，關上孩子人生之窗的也是「父母」。

英國有一部拍攝了49年的紀錄片，叫做《人生七年》，跟蹤拍攝了14個不同階層的7歲小孩，從7歲到56歲，最後的結果令人唏噓，律師的孩子當了法官，工人的孩子當了司機。。。

有一幕讓我很觸動，同樣是7歲的小孩，當被問到你將來會讀什麼大學時，出身精英家庭的說“我可能會讀牛津”，窮苦孩子一臉茫然“什麼是大學？”

“我也想讓你讀啊，可，可咱們家不是沒錢嗎...”蘇大強挺著無辜的大眼袋。

把孩子生下來，就有義務、有責任提供教育，更何況18歲上大學，又不是一件突如而來的不可預測事件，那是明明白白清清楚楚、可以提前準備和規劃的一筆錢，像蘇大強那樣甩一句“沒錢”，那真是太無賴，太對不起孩子了。

可問題來了，提前準備一筆十幾年後要用的教育經費，真是太難了，現在8090後新生代家長，哪個不是揹著上百萬的房貸、十幾萬的車貸、雙11、雙12、618各種剁手節。。。能提前準備下個月的花唄還款就不錯了。

退一步講，就算家庭沒有還款壓力，從長期來看，你還是存不了錢，因為這是個人類心理學問題。

美國芝加哥大學行為科學教授理查德·塞勒提出心理賬戶的概念，每個人心理，把同樣的錢分門別類地存在不同賬戶裡，一個月存1000、2000這種，會被自動存進“零錢賬戶”。

零錢賬戶裡的錢十分容易被花掉，且毫無愧疚感，這是人性，沒辦法。

Part。2

教育金是個好東西

存錢和勤奮都是反人性的，但幸好，我們有財務槓桿工具——教育金，教育金是一種年金型的保險，能夠起到強制性儲蓄的作用。教育金的收益率是確定的，能確定十幾年後自己小孩每年能領多少錢，這都是白紙黑字寫在合同裡在的。

同時，收益也是剛性兌付，未來不管出現啥事，比如金融危機、經濟下行、A股跳水等等之類情況，這個收益都是能保證給到我，不會少一分錢。

股票、基金、外匯、大宗商品、p2p統統都不行。

教育金這類的強制儲蓄產品適合大部分家庭，，除了非常適合獨生子女家庭，有幾類家庭格外需要。

多子女家庭

蘇大強的蘇家有兩男一女三個孩子，搞定一個上學就夠嗆了，房間賣了一個又一個，女兒只能睡走廊，焦頭爛額。這種家庭所需的教育經費很高，前期定存的時候就要金額放大，三五百地投是不夠的。

創業家庭

如果家裡的經濟支柱是在創業攻堅期，或打算辭職創業，那未來的經濟收入會變得不穩定，更需要提前規劃。

複雜、特殊家庭

離異、再婚等複雜家庭，對孩子本來就有傷害，且關注度不夠，很容易忽略教育問題；年紀較大才決定要孩子的晚育家庭，等小孩長大了，自己也過了掙錢的波峰期，也可以利用教育金來提前鎖定一筆經費。

Part。3

如何挑選一款教育金產品？

教育金其實特別簡單和單純，主要看兩點就夠了，收益率和靈活性。

收益率要看「IRR值」，這個值將所有影響收益的因素全部考慮進來了，能很精確地衡量收益。IRR3。5%以上算挺高的了，而我們小雨傘推出的「大富翁教育金」IRR收益率更是接近4%，市面很少見。

每次投入的錢都有對應的最終領取金額，0歲投入10000元錢最終可以領取22030元，利率高達5。73%，IRR為3。94%。等孩子18-20歲每年領取基本保額（即累計領取金額）的9%，21歲領取基本保額的73%。

具體投保案例分析1：花花，0歲女寶寶，2018年6月30日出生，花媽於2019年1月29日給她購買了大富翁教育金，設定了按月投保計劃，每月投保500元，一直持續到花花11週歲，累計投入69000元。

花花18-21歲累計可領取122216。34元。

具體投保案例分析2：小明，0歲男寶寶，2018年6月30日出生，明媽於2019年1月29日給他投了大富翁教育金，設定了按月投保計劃，每月投保1000元，一直持續到小明11週歲，累計投入136000元。

小明19-21歲累計可領取240047。04。

看到了沒有，每天只需一頓飯錢，18年後只能收穫一整筆大錢，這就是時間的力量。

靈活性高

靈活性，這裡的靈活性不是指隨時可以提出來，而是隨時可以存，隨時可以改變存錢的時間，隨時改變存錢的金額，這點很重要，可以提高家庭的經濟彈性。

大富翁教育金可以做到隨時追加存錢，1元起存，比如說你可以今天存100，明天存50，發獎金再存500。

如果想要存錢更加有節奏，還可以制定月付存錢計劃，每個月發了工資後定時轉入，而且這個日期還可以隨時改，比如9號還了花唄，手頭有點緊，你可以改成20號再存入。

如果覺得存至11週歲太長了，有點吃力，也可以隨時調整，存至8週歲、5週歲、2週歲等都是可以的。

如果真真真發生極端情況，確實急需用錢的，其實也是有辦法提前取錢出來的，那就是退保（退現金價值），相當於把存錢的豬仔錢罐摔碎，會有些損失，具體多少要看投保年齡和時間，下面是大富翁教育金的現金價值表，以0歲男孩，一次性繳清為例。

可以看到，在這個案例下，到第七年就能取到跟本金相等額的錢，也就是說第七年開始，即便提前把錢取出來，也不會虧本。

Part。4

最不用擔心的就是安全性

懂保險的都知道，買教育金最不用擔心的就是資金的安全性，教育金是以保額的形式記錄在合同保單和批單的，受到《保險法》和《合同法》的保護。

就算保險公司破產，也依舊由其他的保險公司來接手客戶的保單，保單是持續有效的，保險法對此有明文規定。