增額終身壽險，只有這一類值得買

之前在介紹增額終身壽險的文章中曾經給出了這樣的結論：因為4。025%年金險的存在，在保險資產配置中，最高只能做到3。5%收益的增額終身壽險始終是次優解，那麼我們今天用國聯人壽益利多為例，看看保險資產配置次優解的正確解法。

收益率測算

這裡以30歲男性，分別躉交100萬和期繳5萬，繳費20年來計算收益水平：

可以看出選擇20年繳費的IRR內部收益率要略高於躉交，而且二者都沒有超過3。5%的監管上限。至於二者之間的收益差了200萬的原因，之前的文章中有過詳細的解釋，有求知慾和探索欲的朋友可以開啟文末的延伸閱讀裡的文章來深入瞭解。

這裡還是要再強調一次，受限於2013年開始執行

的

《關於普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》

，所有普通型人身保險的法定評估利率不得超過3。5%。增額終身壽也是壽險，所以收益水平是肯定無法超過3。5%的。在這個框架內，約接近3。5%的產品收益率越優秀，至於號稱超過3。5%的，一律視為金融詐騙即可。

功能性

1、

支援順位投保人

國聯益利多支援順位投保人指在投保人身故的情況下，保單移交給順位投保人。

概念有點枯燥，這裡舉個例子吧：

我給我兒子買了一份國聯益利多，然後如果我掛了，那麼這份保險的現金價值會構成我的遺產，那麼我所有的繼承人都可以主張繼承這份保單成為投保人。這就會產生繼承權糾紛。

但是如果我在購買國聯益利多的時候直接指定我愛人是順位投保人，那麼我掛了，我愛人會成為這份保單的持有人。我愛人對於這份保單的利益就得到了最大限度的保護。

2、

可對接保險金信託

保險金信託相對傳統信託專案而言門檻低得多，比如國聯益利多，要求總保費達到300萬就可以對接保險金信託。

三百萬雖然不是個小數字，但是這是可以分期的，分成20年，一年也就15萬，按照三十歲男性，到80歲身故來計算，用每年15萬的投入撬動超過1200萬的槓桿，而且可以透過國聯益利多的信託確保資產定向傳承，這對於資產配置來說，是非常“方便”的手段。

3、

支援隔代投保

國聯益利多支援隔代投保，滿足了一部分人給孫輩購買增額終身壽險的需求。這主要解決的是孩子的婚變風險，透過直接給孫輩購買國聯益利多這類增額終身壽險，可以有效地避免投保人身故後子女婚變拆分保單的風險。

小結

因為4。025%年金險的存在，單純論收益，增額終身壽

險

一定不是資產配置的最優解。既然收益不是最高的，那麼就要透過強調各類功能來進一步強化資產的安全性，所以我們也越來越多地看到國聯益利多這類強功能性的增額終身壽

險

進入市場。

寫在最後

我們並不反對購買增額終身壽，我們反對的是單純為了收益而購買這類產品

。

因為3。5%的收益率限制，終身壽險的

收益水平是不可能超過最高4。025%的年金險的。

但是除了收益之外，如果有一些特殊的家庭、資產問題需要解決，強功能性的增額終身壽不失為一種有效的工具。不過購買之前，還是建議先問自己這三個問題：

你的目標保額超過1000萬了嗎？

你有非常複雜的繼承權問題需要解決嗎？

你有潛在的超大額債務需要解決嗎？

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