注：本文只討論無提前還款能力的購房者，以2020年以前4。9利率為討論基礎

中國人民銀行復自2015年3月1日起對於金融機構存款利率上浮的區間：金融機構存款利率浮動區的上限調整為1。3倍。

你的房貸利率是多少

15年之前大多數購房者的購房利率都有打折優惠，15年之後隨著國家調控的嚴格，打折房貸越來越少了，隨之而來是房貸利率的上浮，多數人在10%～30%這個區間。我們按照最高的上浮30%算，那麼你拿到的實際利率是

6.37

假設貸100萬，30年期，等額本息，月均還款6235。43，總利息124。4萬

上面的例子可以看到我們貸100萬，只是利息我們就要還124萬，不少人覺得太多了，利息都超過了本金，暗暗聲討銀行太黑了。

很多人忽略了一個不起眼的名字，你的房貸 6。37 其實是你的年化利率，年化利率： 年利息 = 本金* 年利率 。 也就是說 一年的利息=10000*5。39%=539（元），可能很多人對這個沒有概念，我們來看一下現在常見的消費貸（借唄，微粒貸）的真實年化利率。

常見的消費貸真實年化利率

借唄截圖

借唄的

日利率

大約在萬3-萬6之間，真實的 年利率 = 日利率 * 360，由此得出螞蟻借唄的

年利率在10.8～ 21.6 之間。

也就是借一萬一年的利息要還 1080元～2160元這麼多。

微粒貸截圖

微粒貸的

日利率

大約在萬4-萬6之間，真實的 年利率 = 日利率 * 360，由此得出微粒貸的

年利率在14.4～ 21.6 之間。

也就是借一萬一年的利息要還 1440元～2160元這麼多。

而房貸即使上浮30%，真實年利率才不過6.37。

以上消費貸的例子是正規的支付寶旗下的螞蟻金服和騰訊旗下財付通的產品，相較市面上比比皆是的地下消費貸，年利率算是比較低的，很多消費貸產品的年化利率能達到24。

注意：年利率超過24的是借貸，不受法律保護，通常為高利貸

由此可見，房貸其實可能是你這輩子能帶到最優惠的貸款了， 即使上浮30%，也比普通借貸產品的年化利率低很多

有錢了提前還合適嗎

我們從上面已經知道房貸的年利率相比其他借貸產品其實很低，那麼我們有錢了有必要提前還款嗎？

我的建議是如果有理財手段，儘量不要提前還款：

這筆錢你還了，以後想貸出來可就沒有這個機會了。

一般的保險類基金基本無風險，年化利率能達到10%左右，可以抵消房貸利息。

等額本息還款由於前期償還的是利息，後期才是本金，所以你提前還其實本金並沒有減少多少，反而虧大了。

當然，如果你實在沒有理財手段，你可以提前還款，但是記住等額本息儘量在房貸開始前三年還款，（前幾年大部分在償還利息）否則提前還款其實並不賺多少。

還是希望全世界房奴都解放