【定義】重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。造血幹細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血幹細胞（包括骨髓造血幹細胞、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞）的異體移植手術。

重大器官移植術或造血幹細胞移植術，重疾規範第四個必保病種。重疾規範的25種重疾中共有4個手術，本項重疾就是其中之一。

我國是除美國外的第二大器官移植國，每年大概要實施1萬例大器官移植手術，然而每年等待手術的病人約有150萬，我們所說的重大器官移植都包括哪些器官呢？如果客戶問你“你們的重大疾病保險能報角膜移植嗎？嚴重燒傷以後的面板移植是不是報呢？”可能大多數賣保險的都不清楚吧。我們都知道，人有五臟：心肝脾肺腎，在這五臟中如果要你一定要選出一個不那麼重要的臟器，你會選哪一個呢？大多數人會選擇脾臟，因為心肝肺腎的作用大家都知道，唯獨不知道脾臟有什麼用。我們在新聞中也能看到XX從高處墜落脾臟破裂，醫生做脾摘除術，沒有聽說過做脾移植的。

定義的第一要點：重大器官是指心肝肺腎，因為去掉了脾，所以補了造血幹細胞。什麼是造血幹細胞呢？幹就是樹幹的意思，樹枝樹葉都是從樹幹上生髮出來的，血液中的白細胞、紅細胞、血小板是從造血幹細胞生髮出來的，人體多數細胞都是在不斷的更新，血液細胞更新的還特別快。比如一個紅細胞120天就凋亡了，就需要有新的紅細胞去替代它，白細胞的壽命大概是2-3周，血小板只能活一週。這樣大家都應該造血幹細胞是多麼重要的。包括白血病在內的許多疾病就是造血幹細胞出了問題，患者已經無法生髮出正常的血液細胞，這時候就需要做造血幹細胞移植手術。

定義的第二個要點：因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血幹細胞移植手術。以前醫生取造血幹細胞，都要抽取捐獻者的骨髓，骨髓是造血的地方，有大量的造血幹細胞，其實成年人的外周血液裡也有造血幹細胞，只是濃度不高，現在醫生用一種動員劑的藥物欺騙骨髓，讓骨髓以為自己的主人急需造血，於是就釋放大量的造血幹細胞進入血液，醫生趁勢將這些造血幹細胞收集起來，移植給病人。現在臨床上的造血幹細胞移植手術多數已經是移植外周血的幹細胞了，除此以外嬰兒的臍帶血裡也有大量的造血幹細胞，本項定義並沒有限制造血幹細胞的來源，三種造血幹細胞的移植手術都是可以賠的。

定義的第三個要點：

只賠付

異體移植，就是自己移植給自己的不賠。比如嬰兒時存了臍帶血長大後得了白血病再把臍帶血裡的造血幹細胞移植給自己，這屬於自體移植是不賠的；另外就算沒有臍帶血，治療白血病時也可以自體移植，先把體內正常的造血幹細胞收集起來，實施化療把體內的癌細胞儘量殺死，然後把收集的幹細胞回輸到體內，這也算自體移植，是不賠的。

不忘初心，方得始終。希望保險市場上少一些套路，多一點真誠。一名平凡的保險代理人。