央行最近下發了一則通知《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，這份通知讓很多人都對銀行的利率走向進行了預測，那麼這則通知究竟講的是什麼內容，對我們老百姓來說有什麼影響呢？

事實上，在2019年年底，這份檔案的內容就透過上級傳達的方式，傳導到了各家銀行。幾乎在那一刻，各家銀行就已經下架了所謂靠檔計息的存款產品。

最近下發的《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》只是透過更為正式，且廣而告之的形式讓所有銀行嚴格執行，讓老百姓有知情權。這份通知主要有三方面的內容：

整改“靠檔計息”類存款“創新”產品；

加強存款利率自律管理；

將存款類金融機構執行存款利率管理規定和自律要求情況納入宏觀審慎評估（MPA）。

行外人可能不太理解這三條通知要表達的意思。簡單來說就是央行對於銀行之間靠無限制增長利率來吸納儲蓄的行為比較反感，由於屢禁不止，此次發文將各家銀行對於利率的自我管理能力納入考核指標。

這個MPA考核指標對於銀行的影響主要是存款準備金的多少和合意貸款管理的影響。（合意貸款決定了人民銀行對商業銀行放款總規模的限制。）無論是存款準備金的多少還是合意貸款都能直接或間接影響銀行貸款的發放額度。

貸款發放量是銀行賴以生存的利潤源泉。所謂打蛇打七寸，人民銀行將利率納入考核指標，無疑是抓住了銀行的“七寸”

也正是這個原因，商業銀行很重視MPA的考核，以後也會很重視存款利率的控制。這對老百姓的影響主要是什麼呢？

涉及到存款的利率可能都會從一定程度上有所下調，進而帶動部分理財利率的下調。老百姓要做好利息收益降低的心理準備。具體到產品上，可能下列產品會進行調整。

智慧存款有可能不復存在。

智慧存款之所以“智慧”，關鍵就是存款能夠靠檔計息，儲戶取款時無需擔心存期不夠導致變為活期利息，可以根據實際天數來計息。以後不會再有智慧存款這種產品了，這也是此次通知檔案主要要求整改的產品。

結構性存款的保底利率會降低。

結構性存款大部分資金還是存款部分，監管對結構性存款還是視作存款來進行管理的，該交存款準備金還得交，該交存款保險費用也得交。保底利率基本上就是存款利率，這部分利率要根據實際情況進行下調，不能為了吸引客戶而上調。

總結：

這幾年民營銀行對於智慧存款產品的開發帶動了很多中小商業銀行的跟風。民營銀行在網際網路技術上有較大的技術基因，在獲客上能夠獲取貸款利率較高的客戶。而跟風的中小商業銀行則在獲取高利率貸款客戶方面處於劣勢，這就造成了中小商業銀行是不太可能吸納高利率存款的。

高息攬儲對於缺乏實體網點的民營銀行有幫助，但是對於中小商業銀行可能是極大的危害。央行這樣做，也是在引導中小商業銀行穩健執行，保障存款人的存款權益。

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