作者： 優秀的貓妹

前段時間，一個朋友的朋友的父親出了車禍受傷進了醫院。輾轉找到貓妹想諮詢一下這類事件怎麼跟對方車主以及保險公司打交道。

過了幾天，他跟貓妹說有人找上門，稱可以協助理賠，

如果授權他們全權“代理”這次車禍理賠，家屬什麼事兒都不用管，而且保證給他多少錢，想問這事兒靠譜嗎。

哎呦，看來，他被“人傷黃牛”盯上了。

大家可能不瞭解，圍繞保險的“黑產”還不少，像

車險騙賠，還有人傷理賠代理、全額退保代理等，

都算。

貓妹今天跟大家聊聊最近熱度比較高又可能跟你有關係的

全額退保和人傷理賠代理。

01

“人傷黃牛”

很多人雖然沒經歷過交通事故，但總會有點概念，就是車撞了，修唄，但一旦人撞壞了，那麻煩就大了。治病養傷、醫藥費、傷殘鑑定、撫卹金……事兒太多了。

在車險理賠案件中，雖然涉及人傷的案件佔總案件數量的比例只有個位數，

但理賠金額卻能佔到30％左右，

這裡頭，

傷殘賠償金又是人傷案賠款的大頭兒。

單筆金額高，案件複雜，傷者往往沒有處理經驗……有些人，看準了裡頭的“商機”。

他們透過某些途徑拿到傷者的聯絡方式，或者到醫院主動搭訕，然後稱專門從事交通事故理賠業務，可為傷者提供墊付醫藥費、安排傷殘鑑定、向保險公司索賠等“一條龍”服務。如果傷者貪圖方便，就會與之簽訂交通事故理賠委託代理協議。

如果單單是幫客戶打官司賺點服務費，那就小看這幫“人傷黃牛”了。

“人傷黃牛”一般會與受傷者達成協議，受傷者拿到一筆固定的保險理賠金，超出部分則全歸他們。

因此，“人傷黃牛”會動用一切力量，讓肇事司機和保險公司多賠錢。

一般人傷案件在理賠過程中，保險公司會聯絡肇事司機和傷者進行調節，溝通賠款數額。如果涉及傷殘鑑定，那麼傷殘鑑定結果就是理賠金額的重要依據。如果雙方對鑑定結果或者賠償金額有爭議，最後就得去打官司。

“人傷黃牛”的慣用手段是：

●把

傷殘鑑定偽造

成更高等級的傷殘，因為這樣賠得多；

●設法阻止肇事司機或者保險公司聯絡傷者，然後也

拒絕調解，傾向訴訟，

因為法院一般傾向於保護弱者。

所以，“人傷黃牛”的專業度很高，往往都有民營鑑定所和職業律師參與其中。

02

“全額退保代理”

說完“人傷黃牛”，咱們再來說說最近興起的“全額退保代理”。

貓妹見過很多，

買保險時全聽代理人“講”，保單都沒看過就簽字的。

至於保險到底適不適合自己、保險的真實收益是啥樣的、自己能不能負擔得起漫長繳費期內的保費……全都沒考慮過。等買了幾年，發現不對勁兒，再想退保就晚了，現金價值比保費低不少。

想退保，又不想承擔太大的損失，於是應運而生一門“退保”生意。

這些“全額退保代理”在網上打廣告，

聲稱可在全國任意地區的任意保險公司辦理任何險種的全額退保業務，100％退保成功，安全快速。

如果找到意向客戶，他們會透過問卷、電話溝通了解經過，然後跟退保客戶簽訂委託協議，並收取幾百幾千的定金，甚至需要客戶把身份證件/保單/銀行卡作為抵押。

接下來他們會指導客戶，以電話錄音、微信截圖、拍照等方式去“釣魚”找代理人取證。比如問，我當時說有XX病，你是不是說不用告知啊，或者你給我返了多少錢來著，我朋友想買想了解一下。

拿到銷售誤導或者違規的證據後，他們就直接向監管部門投訴，利用法律法規政策，倒閉監管部門向保險公司施壓。

手段相當專業，可謂是穩準狠。

為啥？

因為這些“全額退保代理”都是業內人士，

比如保險中介人員、保險公司離職業務員，也有律師。

自然，他們也不是吃素的，每筆業務都會提取不菲的費用，

一般是按退保金額收一定的比例，有些甚至高達4成。

03

退保、理賠要不要找人代勞？

“人傷黃牛”也好，“全額退保代理”也好，除了手法相當的專業之外，他們也確實抓住了客戶的需求點。

但貓妹建議大家，這類人，還是不要接觸。

如果是堂堂正正的提供理賠、退保服務，無可厚非。畢竟面對複雜的保險理賠、保險銷售誤導維權，我們都是弱者。貓妹接觸過不少保險代理人的花式騙術，恨到牙齒癢癢，這樣的騙紙，你不投訴他還留著過年嗎？

但是，但凡事都有個度。

如果服務跑偏了，就是作惡。

偽造傷殘證明，那是違法；如果拿了客戶資訊、證件脅迫客戶就範，甚至前腳退保後腳給客戶推銷理財產品，那就是缺德。

如果和他們同流合汙，後果也不太好：

偽造傷殘證明的，算違法犯罪活動，參與了是要進去的。

惡意退保的，保險公司礙於監管壓力可能給你退保了，但保險公司這口氣咽不下去啊。貓妹知道，有些公司有“小黑賬本”，

惡意退保的拉黑不再賣給他保險，甚至還會通報給同業，大家聯合起來拉黑。

雖然平時總打孩子，但娃兒受了欺負，監管爸爸也不會置之不理。最近銀保監會已經注意到惡意退保問題，下發了《關於報送惡意投訴相關資訊的函》，讓保險公司把惡意投訴導致全額退保的情況，以及掌握的產業鏈環節上的團體或單位名稱上報。

至於監管爸爸怎麼處理，還不得而知，但應該不會不了了之。之前銀保監會辦維權熱線，確實是想為民做主，但被這些代理們一鬧，監管爸爸要是看誰都像代理，就可能會傷及無辜。

大家一定要擦亮眼睛，不要貪圖一時的便宜。

路那麼多，一定要走！正！道！

04

怎麼做才能避免買保險被坑？

保險行業魚龍混雜，不少人培訓三天就上崗賣保險，很多人對自己賣的產品都是一知半解，精力都花在各種推銷說服話術上了。面對這樣的行業現狀，

自己學一些保險知識、掌握基本的保險嘗試，才是避免掉坑的最好的辦法。