民間借貸的利率問題可以說是民間借貸活動的一個比較核心的問題。民間借貸合同中,因借款利率約定而產生經濟糾紛,進而提起民事訴訟的案例不在少數。
2015年9月開始實施的最高法關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定中,對於利率問題前所未有作出了一系列的明確規定。
這個司法解釋規定了民間借貸的年利率,而且規定的是一個固定利率,而不是像以前一樣,只是參照中國人民銀行所規定的同期貸款利率標準。這樣一來,人民法院的法官針對民間借貸糾紛案件審理時更有實際可操作性。
針對民間借貸利率問題,這部司法解釋對於有效利率範圍和無效利率範圍都作出了規定。今天我們主要是講一下有效利率問題。
司法解釋明確規定,民間借貸固定利率為年利率24%以內的,都應該受到民事法律的保護。也就是說民間借貸合同中,將借貸利率約定在年利率24%以內的,該借貸合同是合法有效的。
為什麼要把民間借貸年利率有效區間規定在24%以內。因為在借貸歷史上,很多都約定月息兩分,摺合下來也就是年利率24%。而且透過長時間的統計我們發現 人民銀行的貸款基準利率水平長期浮動在6%左右,根據以往民間借貸利率4倍於銀行基準利率的習慣,摺合下來也是24%。
另一個更現實的問題是,24%的利率可能是很多民間借貸借款人能夠承受的範圍,因為借款人的盈利水平也就在百分之二十幾左右。
所以,民間借貸合同年利率約定在24%以內才是有效的,受法律保護。