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經濟學向來就是出了名的複雜。

為了方便解釋，讓我們假設一個簡單的例子。

有一位精打細算的金融家A先生，在加州開了一家銀行。

另外有一個建築承包商B先生，才剛完成一件大案子，賺到了100萬美元的現金。

他把這筆現金存進了A先生的銀行。

於是，這家銀行目前擁有了100萬美元現金的資金。

這時，有一位經驗豐富但資金不足的麵包師傅C小姐，覺得她看到了一個

大好的商機：這個城市還沒有一個真正好的麵包店。

只不過，她自己的錢還不足以買到全套需要的裝置，像是工業烤箱、水槽、刀、鍋碗瓢盆之類。

於是。她到銀行向A先生提出商業計劃，說服他這項計劃值得投資。

A先生於是就用轉賬的方式、將100萬美元的貸款轉到C小姐的銀行賬戶，賬面上她就有了100萬。

接著， C小姐請承包商B先生來蓋她的麵包店，價格剛好又是100萬美元。

等到她寫了支票給B先生， B先生又拿去存在A先生的銀行裡了。

所以，現在B先生戶頭裡有多少錢？沒錯， 200萬美元。

然而，銀行的保險庫裡實際上到底有多少錢？也沒錯， 100萬美元。

而且，還不光只是這樣。就像一般常見的情形。

B先生這位承包商在兩個月之後告訴C小姐，因為某些無法預期的問題和費用，麵包店的建築費用得漲到200萬美元。

雖然C小姐非常不高興，但動工到一半，已經無法喊停了。

於是她只好再次到銀行，又說服了A先生再貸給她100萬。

於是， A先生又另外轉了100萬美元到她的賬戶裡。

而她也再將錢轉到了氏包商B先生的賬戶。

這樣一來，現在B先生戶頭裡有多少錢？已經來到300萬美元了。

但銀行裡實際上呢？其實一直就只有100萬美元。而事實上。這100萬現金從來就沒有出過銀行。

根據目前的美國銀行法，這種作業還可以再重複7次，所以，就算銀行的

保驗庫從頭到尾就只有100萬美元，但這位承包商的戶頭最後可以達到1000萬美元。

銀行每次真正持有1元的時候，就能夠放款10元：

換句話說，也代表我們現行戶頭上看到的那些金錢，有超過九成其實只是數字，而沒有實體的硬通貨或鈔票。

舉例來說，如果今天某某銀行的所有儲戶都忽然要求結清賬戶，提策現金，某某銀行就會立刻倒閉（除非政府介入拯救）。

而且，就算是產業龍頭的美國勞埃德銀行（ Lloyds ）、德意志銀行、花旗銀行，世上任何銀行都是知此。

這聽起來就像是個巨大的龐氏騙局，不是嗎？

但如果你覺得這就是騙局，那麼可以說整個現代經濟就只是一場騙局。

這事實上並不是件詐騙案，而是另一次人類想象力的驚人發揮。

真正讓銀行（以及整個經濟）得以存活甚至大發利市的，其實是我們對未來的信任。

信任-就是世上絕大多數金錢的唯一存在載體。

在這個麵包店的例子裡，之所以“承包商戶頭裡的金錢”與“銀行裡實際金額”會出現落差，是因為這個落差就在於C小姐的那個麵包店。

A先生銀行的這筆錢投入這項資產，是因為相信終有一天有利可圖。

雖然現在麵包連漣一條麵包都還沒烤，但不管是C小姐或是A先生，都相信只要假以時日（例一年後），店家生意就會一飛沖天，每天賣上幾千個麵包、蛋糕、餅乾之類。

只要得可觀的利潤。這麼一來， C小姐就能連本帶利清償貸款，如果那個時候B先想把現金取走， A先生也能輕鬆應對。

因此，

我們可以看到整個運作就是基於信任著一種想象的未來；銀行家和創業者相信麵包店能成功，承包商也相信銀行未來一定能把錢再還給他。

讓我們回到麵包店的例子。如果金錢只能代表有形、實際的物品， C小姐還

有辦法開面包店嗎？

絕無可能。在目前，雖然她有許多夢想，但缺少有形的資源。

她想開面包店的唯一辦法，就是要找到某個願意立刻開工但幾年後才收錢的承包商，而且到時候麵包店究竟賺不賺錢還很難說。

然而，這樣的承包商幾乎是世界級的珍稀品種。

於是，這下子咱們的創業者陷入困境。如果沒有面包店。

她就不能烤麵包。不能烤麵包，就賺不了錢。賺不了錢，就僱不了承包商。僱

不了承包商，就沒有面包店。

創業者的困境

沒有面包——沒有面包店——沒有承包商——沒有錢——沒有面包

人類就這樣在這種困境裡困了幾千年，結果就是經濟凍結、無力成長。

一直到現代，基於對未來的信任，我們才發展出一套新的系統，才終於有辦法跳出這個困境。

在這項新系統中，人類發展出“信用”這種金錢概念，代表著目前還不存在、只存在於想象中的貨品。

正是“信用”的概念，讓我們能夠預支未來、打造現在。

而這背後有一項基本假設，就是未來的資源肯定遠遠超過目前的資源；

只要我們使用未來的收入來投資當下，就會帶來許多全新而美好的商機。