文：週週

在生活中，很多手頭有閒置資金20萬以上的儲戶都會辦理大額存單業務，當然，大多數人對大額存單也很熟悉，因為其具有受利率較高、流通性較強以及安全有保障的特徵。但是各大銀行除了有大額存單業務外，還有大額存款業務。因為這二者之間只有一字之差，所以對於銀行存款業務不大熟悉的部分儲戶會把大額存單和大額存款混為一談。但實際上，這兩者之間的差距還是比較大的。

不論是大額存單還是大額存款，都屬於銀行的存款類資產，根據《存款保險條例》，凡是50萬元以下的存款，本金都會受到全額保障。也就是說，兩者都是安全的，即使銀行真的發生了風險，只要存款不超過50萬元，都是可以實現保本的。

大額存單與大額存款的區別

大額存單在資金方面的門檻是20萬元以上，以前為30萬資金，並且是銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的大額存款憑證。大多數儲戶願意辦理大額存單，是因為收益較高，資金方面的安全係數也相對較高。因為基於連本帶息剛性兌換的基礎上，通常只要存入一定資金，部分銀行三年期大額存單利率能上浮55%到60%，所以存款利率比銀行定期存款要高。

此外，大額存單有明確的靈活性，提前支取可以採用靠檔計息（比如三年的大額存單，存滿一年後提取，可以按照一年的利息付息），並且可以進行轉讓，也可以進行抵押，期限選擇也是相當多的，付息方式還可以採取按月、按年等方式。

正是因為這樣，靠檔計息一直以來都是多家銀行攬儲的主要方法之一。但是現在已經被要求全面停止，不僅對儲戶來說很“心塞”，銀行也是相當不願意的。對此，業內人士表示，雖然靠檔計息存在多年，但實際上這類產品一直都不符合規定。

正因如此，現在有關部門已經明確叫停該專案。也許是為了更好地降低負債端的成本，以及疏通貨幣傳導，達到支援實體經濟的作用。因為這些產品雖然抬高了儲戶們的收益最大化，但也抬高了銀行的負債端成本。在這種情況下，銀行自然也會尋找降低這些成本的方法，首先是透過人為地抬高企業的融資成本。因此，毫不誇張地說，這也影響了貸款業務的成本。

和大額存單相差一個字的大額存款，實際上是各個銀行為了拉存款約定的一種存款方式。實際上，大額存款就是普通的存款，但是金額相對更為大一些，一般是5萬為門檻。並且銀行的工作人員表示，其實大額存款的利率有些時候比大額存單的利率還要高。

因為我們都知道，各個銀行互相之間的競爭是比較大的，對金額較大的儲戶攬儲肯定要快得多，所以金額較大的會提高儲戶的利息，例如三年期的定期存款會有3。6%到3。8%的利率。一些網點甚至還會採取返現或者送禮的方式，如果金額足夠大，利率是很有可能超過大額存單的。

其實，一些儲戶把大額存單和大額存款混為一談是可以理解的，畢竟平時對銀行業務接觸並不多，或者也沒有辦理過大額存款和大額存單的相關業務，所以才會造成誤解。實際上，兩者之間的差距很大。在通常情況下，大額存單的利率會比大額存款要高，但是當金額達到一定數值的時候，大額存款的利率就比大額存單的利率要高了。